Pension og sygeforsikring som selvstændig
MEN! Der er alligevel to ting du bør huske i forhold til at passe på dig selv:
Nemlig at du sikrer dig hvis du bliver syg og uarbejdsdygtig og at du sørger for at spare op til pension.
Du har ikke længere en arbejdsgiver, der indbetaler en del af din løn til pension og hvis du bliver syg, kan du heller ikke blive hjemme med løn. Og vi kan nok godt blive enige om, at folkepension er ikke nogen guldrandet gave!
SÅ! Brug lidt tid på at kigge på hvad du SKAL have når det kommer til pension og sygeforsikring og hvad der er ‘nice to have’.
Pension som selvstændig –
3 pensionsordninger du skal kigge på
Der findes tre typer af pension du bør tage stilling til hvis du er selvstændig:
Nummer 1: ATP for selvstændige
ATP er en offentlig pensionskasse som alle lønmodtagere er tvunget til at betale til men der så absolut også god hvis du er selvstændig og gerne vil indbetale til pension.
Den koster intet i administration for dig, som selvstændig (i modsætning til alle de ‘almindelige’ pensionsselskaber), og når den skal udbetales er pensionen livsvarig. Afkastet er også i den pæne ende – i 2021 var det på 35 %!
I 2022 er indbetalingen på 284 kr. om måneden for selvstændige og beløbet kan du trække fra i skat (ATP indberetter selv til Skat, så du skal ikke gøre noget). Du betaler kvartalsvis, altså 852 kr. i kvartalet.
Der er dog to betingelser for at kunne indbetale til ATP pension som selvstændig, nemlig at du på et tidspunkt i dit liv allerede har indbetalt til ATP som lønmodtager i 3 år og du skal have indbetalt det der svarer til 3 års bidrag.
Du kan altså godt have haft deltidsjob i 6 år og være kvalificeret til at kunne indbetale til ATP pension for selvstændige.
Du melder dig til pensionsordningen for selvstændige på Virk.dk – log ind som virksomhed og søg på ATP.
Som udgangspunkt får du din ATP pension udbetalt når du går på folkepension, men den kan faktisk udskydes i op til 10 år. For hvert år du skyder den får du lidt mere udbetalt.
I 2022 får man omkring 2.100 kr. udbetalt oveni sin folkepension fra ATP om måneden, og du skal huske at det er resten af livet du får det beløb. Mange andre pensioner løber kun 10 år. Det er altså en god basis pensionsopsparing at have også som selvstændig!
Desuden får dine evt. børn eller samboende partner udbetalt et beløb hvis du dør før du går på pension.
Nummer 2: En tidligere pensionsordning fra et job – brug din aldersopsparing
Hvis du har været ansat på et tidspunkt har du sikkert haft en pensionsordning. Den ligger måske og hviler, men hvis den giver et godt afkast så sæt endelig fut i den. Du kan indbetale så meget eller lidt som du ønsker og det behøver ikke være et fast beløb om måneden. Du kan sagtens indbetale en gang om året, hvis det passer dig bedre.
Men du bør – også som selvstændig – som minimum indbetale det lille beløb der fylder din aldersopsparing op. Nogle kalder det også en aldersopsparing for en aldersforsikring, for det er faktisk en slags forsikring.
En aldersopsparing er en pension du hverken betaler skat af eller bliver modregnet i din folkepension, altså er din pension på godt dansk skattefri! (ah whaaat, ja du læste rigtigt!!). Til gengæld får du ikke noget skattefradrag når du indbetaler beløbet.
Det er ikke noget stort beløb du kan indbetale hvert år når du er yngre, men det kan du til gengæld de sidste 5 år før du går på pension.
Udover at din aldersopsparing er skattefri kan kan du også hæve den i utide uden at betale afgift hvis du får tilkendt førtidspension og har brug for pengene.
Læs meget mere om aldersopsparing hos Skat – og check så med dit pensionsselskab om de automatisk fylder op på aldersopsparingen først, når du laver frivillige indbetalinger på din eksisterende pensionsopsparing.
I 2022 kan du indbetale 5.500 kr. om året på din aldersopsparing/aldersforsikring svarende til 458 kr. om måneden, så hvis du er selvstændig er det som udgangspunkt det absolutte minimum du bør indbetale i pension!
De sidste 5 år før du går på pension ændrer beløbet sig til 54.200 kr.
Det kan jo være du får lidt penge tilbage i skat, og så er det let lige at indbetale hele beløbet på én gang…
Husk i øvrigt, at hvis du har flere pensionsopsparinger fra tidligere arbejdsgivere, så kan det stort set altid svare sig at få dem lagt sammen. Du kontakter bare det pensionsselskab du vil beholde og så sørger de for det praktiske. Her er det vigtigt at checke vilkårene.
Jeg har f.eks. valgt at beholde en fra en tidligere arbejdsgiver ved siden af min ‘hovedpension’ fordi jeg kan få den udbetalt allerede fra jeg fylder 60. Det betyder jeg kan være på ‘deltidspension’ indtil jeg skal på folkepension hvis jeg ønsker det. Den slags pensioner findes vist ikke mere, så den får lov at stå selvom den koster i administrationsgebyr hver måned.
Nummer 3: En pensionsopsparing skræddersyet til selvstændige
Hvis ikke du har en tidligere pensionsopsparing du kan bygge videre på (eller hvis afkastet er for dårligt) så bør du – selvfølgelig – kigge på en pensionsopsparing der er målrettet til selvstændige.
Der findes forskellige løsninger, helt afhængig af dit behov. Det kan være værd at kontakte en uvildig finansieringsrådgiver, der ikke er bundet af at skulle sælge egne produkter.
Din bankrådgiver vil gerne sælge egne produkter og det vil pensionsselskaberne selvfølgelig også. Det er der intet galt i det, du skal bare være opmærksom og bruge din sunde fornuft. Her er et forslag til en uvildig pensionsrådgiver.
En af de mere fleksible pensionsopsparinger finder du hos HEAP.dk
Hvis du ejer en virksomhed, der kan sælges den dag du går på pension har du også mulighed for at bruge overskuddet som pensionsopsparing. Eller spare en del af overskuddet op og få skattefradrag for det – jeg er ikke ekspert, men hvis du regner med at sælge din virksomhed når du er på vej på pension så læs godt på ATP, så du får den optimale løsning i tide!
Sygeforsikring som selvstændig
Hvis du bliver syg mens du driver din egen virksomhed så er du på egen hånd. Der er ingen hjælp at hente fra det offentlige.
Mange tror fejlagtigt også at ‘så kan man da bare melde sig ledig og få af A-kassen’ men det kunne ikke være mere forkert. For at få hjælp fra din A-kasse skal du både være til rådighed for arbejdsmarkedet og lukke din virksomhed.
Så hvad gør man som selvstændig hvis man vil sikre sig mod sygdom?
Du skal have en sygeforsikring hos virk.dk så du kan få sygedagpenge.
Virk er en offentlig administreret organisation og her kan du vælge at tegne en sygeforsikring for selvstændige.
Sygedagpengeforsikring til selvstændige findes 4 forskellige udgaver
Når du tegner en sygeforsikring hos Virk kan du vælge om du vil være minimumsdækket eller fuldtidsdækket. Minimumsdækket betyder du får ⅔ af den gældende dagpengesats, hvilket i 2022 nogenlunde svarer til 12.000 kr. om måneden og det er uanset din indtægt. Så har du underskud det første år pga. store udgifter kan du altså stadigt få sygedagpenge.
Fuldtidsdækket betyder du får højeste sygedagpengesats udbetalt, men du skal have et overskud i din virksomhed året før på minimum 155.000 før det kan betale sig. Jo højere overskud du har haft året før, jo mere får du udbetalt, men altså maksimalt den højeste dagpengesats.
Derudover kan du vælge om du vil kunne melde dig syg på 1. dagen eller 3. dagen af din sygdom. Hvis du har mulighed for at skubbe dine opgaver kan dag 3 for en sygemelding være fint mens det for andre er umuligt at flytte opgaverne så dag 1 er essentiel.
Husk at forsikringen først gælder 6 måneder efter du har tilmeldt dig!
Læs meget mere om sygedagpenge og offentlig sygeforsikring på Virk.
Ekstra sygeforsikring for selvstændige
Har du udgifter der slet ikke kan dækkes af den offentlige sygeforsikring, der svarer til dagpengesatsen eller lavere, så bør du overveje om du ikke skal tegne en ekstra sygeforsikring.
Det gør du gennem et helt almindeligt forsikringsselskab, så du kan spørge det selskab hvor du har ulykkesforsikring eller indboforsikring om de kan hjælpe.
Hvis du stadigt er medlem af en A-kasse kan de ofte også hjælpe med en supplerende sygeforsikring.
Det vigtige er, at du ikke går fra hus og hjem hvis du pludselig får en længerevarende sygdom!
Hvis du har specifikke spørgsmål til ovenstående, ja så er jeg IKKE damen der kan svare på dine spørgsmål. Men jeg ved det er vigtigt at tage stilling til pension og sygeforsikring hvis du også vil leve godt og trygt når du bliver gammel eller syg så brug nu lige et par timer på det.
Og giv den så i øvrigt gas med at få nogle kunder ind i din virksomhed.
0 kommentarer